이혼 후 개인회생으로 새출발 – 홀로 감당하게 된 빚 해결

안녕하세요. 이혼 후 전 남편이 남긴 빚을 홀로 감당하다가 개인회생으로 새 출발한 40대 워킹맘입니다.

같은 상황에 계신 분들, 특히 이혼 후 경제적 어려움을 겪고 계신 분들에게 도움이 되길 바라며 솔직한 경험을 공유합니다.

이혼 전후 상황

결혼 생활과 빚의 시작

• 결혼 15년차, 초등학생 자녀 2명
• 남편: 자영업 (건설 관련)
• 나: 파트타임 직장인 (월 120만원)
• 아파트 대출 1억 5천만원

남편의 사업 실패

2021년부터 남편 사업이 어려워지기 시작했어요.

사업 악화 과정:

• 코로나로 공사 물량 급감
• 기존 공사비 미수금 발생
• 운영자금 대출로 버티기 시작
• 개인 신용으로 추가 대출

당시에는 일시적인 어려움으로 생각했어요.

이혼 결정과 빚의 발견

2022년 말, 남편과 이혼하기로 합의했어요. 이혼 과정에서 충격적인 사실들이 드러났죠.

발견된 부채 현황:

부채 종류	금액	명의	상황
아파트 대출	1억 5천만원	공동명의	연대보증
사업자 대출	8천만원	남편 단독	내가 연대보증
신용대출	3천만원	공동명의	생활비용
카드빚	2천만원	남편 명의	내가 가족카드
사채	1천만원	남편 명의	나도 보증
총계	3억 6천만원	–	대부분 연대책임

남편이 사라지면서 모든 빚이 제게 넘어왔어요.

홀로 감당해야 하는 현실

이혼 후 상황

• 양육권: 내가 가짐
• 재산분할: 아파트 (부채가 더 많아서 의미 없음)
• 양육비: 받기 어려운 상황
• 수입: 월 120만원 (파트타임)

부채 상황 정리

구분	내 책임	월 상환액	비고
아파트 대출	1억 5천만원	80만원	거주 중
연대보증 대출	8천만원	120만원	사업자금
신용대출	3천만원	50만원	생활비
카드빚	2천만원	60만원	최소납입금
사채	1천만원	20만원	고금리
총계	2억 9천만원	330만원	–

월 120만원 수입으로 330만원을 상환해야 하는 불가능한 상황이었어요.

생존을 위한 선택들

1단계: 수입 늘리기

• 파트타임 → 정규직 전환 신청
• 야간 알바 시작 (편의점)
• 주말 배달 일

늘어난 수입: 월 250만원 그래도 여전히 부족했어요.

2단계: 지출 줄이기

• 아이들과 더 작은 집으로 이사
• 생활비 최대한 절약
• 사교육비 중단

줄어든 생활비: 월 100만원 아이들에게 미안했지만 어쩔 수 없었어요.

3단계: 현실 직시

월 250만원 수입으로 330만원 상환은 불가능했어요. 게다가 생활비 100만원까지 필요한 상황…

개인회생 결심

다른 방법들 검토

1. 가족 도움 → 이미 이혼으로 인한 부담
2. 집 처분 → 전세가 하락으로 손해
3. 파산 → 아이들 때문에 회피
4. 그냥 버티기 → 더 이상 불가능

개인회생 조건 확인

조건	내 상황	결과
총 부채	2억 9천만원 (무담보 기준 초과)	❌ 일반적으론 불가
정기소득	월 250만원	✅ 가능
특수상황	이혼으로 인한 연대보증	✅ 고려 가능

담보부 포함 15억 이하라서 간신히 가능했어요.

개인회생 진행 과정

전문가 상담

이혼과 연대보증 상황을 잘 아는 곳을 찾았어요.

상담 받은 곳들:

구분	A사무소	B사무소	C사무소
이혼 사례	많음	보통	적음
연대보증 경험	풍부	보통	적음
수임료	250만원	200만원	280만원
예상 변제금	월 120만원	월 105만원	월 130만원

B사무소를 선택했어요. 경험도 있고 변제금도 합리적이었거든요.

법원 심사의 어려움

연대보증과 이혼 상황 때문에 심사가 까다로웠어요.

심사 쟁점:

• 연대보증의 자발성 여부
• 이혼의 진정성 (빚 회피용 위장이혼 아닌지)
• 양육 능력과 변제 능력
• 전 남편 재산 추적 가능성

다행히 진정한 이혼과 불가피한 상황으로 인정받았어요.

특별한 고려사항

법원에서 한부모 가정의 특수성을 인정해줬어요:

1. 양육비 고려
   • 자녀 양육비 별도 계산
   • 교육비 최소한 보장
2. 생활비 현실화
   • 한부모 가정 생활비 기준 적용
   • 아이들 기본 생활 보장

개인회생 인가 결과

최종 결정 내용

구분	변경 전	변경 후	감면율
총 부채	2억 9천만원	7,800만원	73.1%
월 변제금	330만원	130만원	60.6%
변제기간	–	60개월	–

월 250만원 수입에서 130만원 변제하고 120만원으로 생활 가능해졌어요.

변제 계획 세부사항

연도	월 변제금	생활비	여유자금
1-2년차	130만원	100만원	20만원
3-4년차	130만원	110만원	10만원
5년차	130만원	110만원	10만원

개인회생 후 달라진 삶

경제적 안정

1. 현실적인 부담
   • 월 330만원 → 130만원으로 감소
   • 아이들과 기본 생활 가능
2. 미래 계획 가능
   • 5년 후 완전한 자유
   • 아이들 교육비 준비 가능

정신적 회복

1. 스트레스 해소
   • 독촉에서 해방
   • 아이들 앞에서 당당
2. 자존감 회복
   • 혼자서도 할 수 있다는 자신감
   • 새로운 삶에 대한 희망

자녀와의 관계

1. 솔직한 대화
   • 상황을 아이들에게 설명
   • 함께 극복해나가는 동반자
2. 더 끈끈한 관계
   • 어려움을 함께 이겨내며 성장
   • 서로를 더 소중히 여기게 됨

이혼 후 개인회생 특징

일반 개인회생과 다른 점

구분	일반 개인회생	이혼 후 개인회생
부채 원인	본인 소비/투자	배우자 연대보증
도덕성	개인 책임	피해자적 성격
양육 고려	없음	자녀 양육비 고려
심사	일반적	가정 상황 면밀 검토
사회적 시각	부정적	동정적

한부모 가정 배려사항

1. 변제금 산정 시 고려
   • 자녀 양육비 별도 계산
   • 교육비 최소 보장
   • 의료비 예비비 고려
2. 생활비 현실화
   • 한부모 가정 최저생계비 적용
   • 아이들 기본 필요 지출 보장

이혼 후 개인회생 준비 팁

1. 연대보증 정리

• 어떤 부채에 연대보증 섰는지 정확히 파악
• 배우자와 공동명의 부채 현황 정리
• 가능하면 이혼 전에 연대보증 해제 시도

2. 자녀 관련 증빙

• 양육권 확정 서류
• 자녀 교육비, 의료비 내역
• 양육비 지급 현황 (안 받고 있다면 그 사유)

3. 소득 증빙 강화

• 정규직 전환 노력
• 부업 소득도 정확히 신고
• 지속 가능한 소득임을 입증

개인회생 후 생활 관리

현재 상황 (개인회생 3년차)

1. 경제적 상황
   • 월 변제금 130만원 성실 납부
   • 생활비 110만원으로 안정적
   • 아이들 기본 교육 보장
2. 자녀 양육
   • 고3, 중2 건강하게 성장
   • 성적도 상위권 유지
   • 장학금으로 사교육비 절약
3. 개인 성장
   • 직장에서 승진
   • 월급 300만원으로 상승
   • 자격증 취득으로 전문성 강화

2년 후 계획 (변제 완료 후)

1. 경제적 목표
   • 신용 회복 시작
   • 적금으로 내 집 마련 준비
   • 아이들 대학 학자금 마련
2. 개인적 목표
   • 새로운 관계 시작 고려
   • 취미 생활 재개
   • 건강 관리 집중

같은 상황 분들께

혼자가 아니에요

이혼 후 경제적 어려움은 당신만의 문제가 아니에요. 많은 분들이 겪는 일이고, 해결 방법이 있어요.

아이들을 위해서라도

아이들에게 경제적 불안을 물려줄 필요 없어요. 개인회생으로 안정적인 환경을 만들어주세요.

빠른 결정이 중요

혼자 끙끙 앓을수록 상황만 악화돼요. 전문가와 상담해서 최선의 방법을 찾으세요.

제가 성공한 곳입니다. 한부모 가정 상황을 잘 이해해주더라고요.

마무리

이혼은 끝이 아니라 새로운 시작이에요. 저도 처음엔 절망적이었지만, 개인회생을 통해 아이들과 안정적인 삶을 되찾았어요.

혼자 키우는 게 쉽지 않지만, 불가능하지도 않아요. 특히 경제적 부담만 해결되면 충분히 행복한 가정을 만들 수 있어요.

지금 이혼 후 빚 때문에 고민하고 계시다면, 혼자 감당하려 하지 마세요. 개인회생으로 새로운 출발을 시작하세요.

당신과 아이들의 미래를 위해 현명한 선택하세요!