집은 있는데 매달 들어오는 돈이 없어 고민이신 분들이 많습니다.
주택연금은 살던 집을 담보로 맡기고 평생 매달 연금을 받는 제도입니다. 집에 계속 살면서 받을 수 있다는 점이 핵심인데요.
가입 조건과 수령액, 그리고 알아두셔야 할 장단점을 정리해 보겠습니다.
주택연금이란?
주택연금은 한국주택금융공사가 보증하는 역모기지 상품입니다.
소유한 주택에 근저당권을 설정하거나 신탁계약을 맺고, 그 대가로 매월 일정액을 연금처럼 받는 구조입니다.
2007년에 도입돼 노후 소득이 부족한 고령층의 생활 자금 마련 수단으로 자리 잡았습니다.
가장 큰 특징은 집에서 계속 거주하면서 연금을 받는다는 점입니다. 집을 팔거나 이사할 필요가 없습니다.
주택연금 가입 조건
조건이 예전보다 완화됐습니다. 오래된 자료를 보고 포기하셨던 분들도 다시 확인해 보실 만합니다.
첫째, 주택 소유자 또는 배우자 중 한 명이 만 55세 이상이어야 합니다.
둘째, 부부 기준 공시가격 합산 12억 원 이하 주택이어야 합니다. 예전 기준인 9억 원에서 상향됐습니다.
셋째, 담보로 맡기는 주택에 실제로 거주하고 있어야 합니다.
대상 주택은 아파트, 단독주택, 다세대·다가구주택 같은 일반주택과 노인복지주택, 주거 목적 오피스텔입니다.
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 연령 | 부부 중 1명이 만 55세 이상 |
| 주택가격 | 부부 기준 공시가격 합산 12억 원 이하 |
| 거주 요건 | 담보주택에 실제 거주 |
| 대상 주택 | 일반주택, 노인복지주택, 주거용 오피스텔 |
다주택자도 가입할 수 있습니다
많이들 오해하시는 부분입니다. 1주택자만 가능한 것이 아닙니다.
여러 채를 가지고 계셔도 공시가격 합산액이 12억 원 이하라면 가입할 수 있습니다.
합산액이 12억 원을 넘는 2주택자라도 방법이 있습니다. 3년 이내에 한 채를 처분하는 조건으로 가입할 수 있습니다.
또 기초연금 수급자이면서 부부 기준 2억 5천만 원 미만 1주택을 보유한 경우에는 우대형 주택연금을 이용할 수 있습니다. 일반형보다 월 수령액이 많습니다.
치매 등으로 인지 능력이 저하되신 경우에도 성년후견인 제도를 통해 가입이 가능합니다.
주택연금 수령액
수령액은 주택가격과 가입 연령에 따라 결정됩니다.
기본 원리는 단순합니다. 나이가 많을수록, 집값이 비쌀수록 월 수령액이 많아집니다.
공사가 발표하는 월지급금 지급률표에 가입자 연령별 지급률이 정해져 있고, 여기에 주택가격을 곱해 산출합니다. 다만 주택가격은 12억 원이 상한입니다.
수령액은 매년 조정됩니다. 2026년 3월부터는 평균 3.13% 인상됐습니다.
따라서 인터넷에 떠도는 수령액 표는 시점에 따라 차이가 있으니, 실제 금액은 반드시 공사 계산기로 확인하시기 바랍니다.
지급 방식 선택이 중요합니다
같은 조건이라도 어떤 방식을 고르느냐에 따라 받는 흐름이 달라집니다.
종신지급방식은 평생 매달 일정액을 받는 가장 기본적인 형태입니다.
종신혼합방식은 목돈 인출 한도를 설정해 두고 필요할 때 꺼내 쓰는 방식입니다. 의료비나 주택 수선비가 필요할 때 유용하지만, 그만큼 월 수령액이 줄어듭니다.
초기증액형은 초기 몇 년간 많이 받고 이후 줄어드는 방식이고, 정액형은 계속 동일한 금액을 받는 방식입니다.
은퇴 직후 지출이 많을 것 같다면 초기증액형이, 안정적인 흐름을 원하신다면 정액형이 맞습니다.
주택연금 장점
국가가 보증하는 상품이라 지급 안정성이 높습니다. 금융기관이 어려워져도 연금은 계속 나옵니다.
오래 사셔서 받은 연금 총액이 집값을 넘어서더라도, 그 차액을 상속인에게 청구하지 않습니다.
반대로 사망 후 정산하고 남은 금액이 있으면 상속인에게 돌아갑니다.
부부 중 한 분이 먼저 돌아가셔도 남은 배우자가 같은 금액을 계속 받습니다.
집값이 떨어져도 이미 정해진 수령액은 줄어들지 않습니다.
세제 혜택도 있습니다. 재산세 감면을 받을 수 있고, 연금 수령액은 소득으로 보지 않아 세금이나 건강보험료 산정에서 유리하게 작용합니다.
주택연금 단점
장점만 있는 것은 아닙니다. 가입 전에 따져보셔야 할 부분들입니다.
집값이 오르더라도 이미 확정된 연금 수령액은 늘어나지 않습니다. 부동산 상승기에는 아쉬울 수 있는 부분입니다.
보증료가 발생합니다. 다만 초기보증료가 2026년 3월부터 1.5%에서 1.0%로 인하돼 부담이 줄었습니다. 여기에 연보증료가 별도로 붙습니다.
수령액이 물가상승률을 자동으로 반영하지는 않습니다.
중도 해지하면 그동안 받은 연금과 이자, 보증료를 모두 상환해야 하고, 3년간 재가입이 제한됩니다.
주택을 상속 재산으로 온전히 남기고 싶은 경우에도 맞지 않을 수 있으니, 가족과 충분히 상의해 보시기 바랍니다.
주택연금 신청 가입방법
절차가 다소 복잡해 상담부터 시작하시는 것이 좋습니다.
- 한국주택금융공사에 전화 상담(1688-8114)
- 가입 요건 심사 및 현장 방문 조사를 통한 담보주택 가격 평가
- 보증약정 체결 및 근저당권 설정
- 보증서 발급
- 금융기관과 대출 약정 후 연금 지급 개시
상담 단계에서 신청서와 필요 서류를 안내받을 수 있습니다.
현장 실사를 거쳐 주택 가격이 평가되면 월 수령액이 확정됩니다.
지금까지 주택연금의 가입 조건과 수령액, 장단점을 정리해 봤습니다.
가입 기준과 지급률, 보증료는 정책에 따라 조정되므로 실제 신청 전에는 공사 홈페이지나 고객센터(1688-8114)에서 현재 기준을 확인하시기 바랍니다.